房贷利率到底要不要转换？选LPR加减点还是固定利率？对于许多市民来说，这些都是“挠头”的选择题。业内人士表示，LPR加减点和固定利率各有优势，市民可以综合考虑自己的房贷利率折扣、剩余还款期限以及对未来LPR走势的判断后，再做选择。
近日，工农中建邮等五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。另有部分银行也计划在8月下旬为房贷客户办理批量转换。如果房贷客户不想转换，可与银行提前联系或者在批量转换后与银行协商撤销。但房贷客户只有一次选择权，按照规定，贷款定价基准只能转换一次，不能再次转换。
那么，房贷利率基准要不要转换呢？央行人士此前表示，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。而当前推进存量浮动利率贷款定价基准转换，正是为了让借款人享受利率下行带来的好处。
在LPR加减点和固定利率之间，又要如何选择呢？
假如市民选择转换为LPR，未来每个重定价日，房贷利率都会随市场利率水平变化而调整，如果LPR降低，就可以享受到降息带来的优惠，但如果LPR上涨，需要支付的利息也会随之增加。而选择转换为固定利率，利率水平就会一直不变。这样看来，对于未来LPR走势的判断非常重要。
按照目前业内的主要观点，LPR在未来一段时间内仍然存在下行空间，如果选择LPR加减点的方式，可能很快就能享受到利率下行带来的实惠。但目前的政策趋向于保持房地产市场总体平稳，因而相对于1年期LPR，作为大多数市民房贷定价基准的5年期以上LPR下降幅度会比较有限。同时，大多数市民的房贷都有十几、二十年的还款期，而在这么长的时间里，LPR要如何波动，会受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多种因素影响，并不容易预见，如果选择固定利率，可以规避利率波动的风险。
此外，市民选择时，还需要综合考虑自己原先的房贷利率折扣和剩余还款期限。如果市民之前享受的利率优惠不多，甚至是上浮利率，或者剩余的还款期已经不长，可以优先选择LPR加减点的方式，一旦LPR转入上升通道，也可以选择提前还款；而如果之前就已经享受到很优惠的利率折扣，或者贷款还有很多年要还，就可以优先选择固定利率。
