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降息后“钱”景分化 资产保值增值还需精打细算

A-A+2014年11月24日08:35天津日报 评论

  上周五晚间,央行宣布从22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。时隔两年多后央行再次降息,也触动了市民理财投资的敏感神经。政策落地后,市场作何反应?市民该如何打理钱袋子?为此,记者周末调查发现,降息后定期存款、银行理财等渠道的“钱”景已经分化,市民想让资产保值增值还需精打细算。

  利率上浮到顶 降息反成加息

  记者走访了位于解放北路的多家银行网点发现,在此次降息后,部分银行的利率不降反升,特别是一些中小银行,活期存款利率由0.35%上升至0.42%,三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%,五年期存款利率从5.225%提高到了5.4%。对此,工作人员解释说,伴随着降息,存款利率浮动区间的上限也由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍,于是部分中小银行上浮到顶。以三年期存款为例,降息前的基准利率为4.25%,上浮到1.1倍是4.675%;降息后的基准利率为4%,上浮到1.2倍则达到了4.8%。于是,“降息”反而变成了“加息”。

  在某城商行网点,大堂经理高女士告诉记者,周末两天的确有储户开始给存款“搬家”,有五六个大爷大妈都是在降息前几天刚把钱存上,但对比了降息后多家银行的利率,选择了“钱往利率高处走”。对此,理财师李冬梅提醒,存款“搬家”前一定要算好账,对于已经存了几个月定期的客户,一旦提前“搬家”,此前几个月将按活期利率计息,完全得不偿失。

  房贷不急于提前还

  市民魏女士刚刚成为“房奴”,对她来说,降息绝对是利好。魏女士的贷款金额是100万元,期限30年,降息前,年利率6.55%,月供6353.6元;降息后,基准利率6.15%,月供6092.3元,减少了261.3元。5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%,相当于给购房者9.39折的优惠利率。

  随着岁末年终奖即将发放,对于手中有点“富裕钱”的“房奴们”来说,要不要提前还点房贷,又成了一个新课题。“目前仍处于降息通道,借的钱越多、时间越长就越好,不必急于还款。”理财师张子倩给记者算了一笔账,从10月初的房贷新政到此次降息之前,首套房一般是9.5折优惠,降息之后,是在9.5折基础上再打9.39折,相当于8.9折,已经非常划算。

  此外,如果“房奴们”有更好的投资理财渠道,回报能够覆盖房贷成本,就可以将流动资金用于投资。对于等额本金还款期已过三分之一的购房者来说,已经还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利率高低对还款额影响不大;等额本息还款已到中期的购房者,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

  过“5”产品抢手 宜“取长弃短”

  在位于友谊路的某股份制银行网点,工作人员张女士告诉记者,由于央行上周五晚宣布降息,5万起363天年化收益率5.3%的产品,在上周六早上被瞬间“秒杀”,额度1小时内用满,其他收益率过“5”的产品也很抢手。其实早在此次降息之前,银行理财产品的收益就不断回落。普益财富数据显示,上周,70家银行共发行了800款理财产品,平均预期年化收益率为4.96%,较上期下降了0.09个百分点。

  对此,理财师丁圣杰解释说,在降息之前,受到系列监管政策影响,银行理财产品市场并未给投资者带来过多惊喜,反而呈现“跌跌不休”的局面,原本的年末“冲时点”规律失灵,银行理财产品收益也不断萎缩,而此次降息更是“雪上加霜”。

  丁圣杰预计,此次降息将使理财产品收益率分化,总体下降的趋势还将延续,年化收益到“5”的已经是“香饽饽”。他建议,选择银行理财产品要“取长弃短”,尽量选择期限较长、收益稳健的产品,从而规避收益率下行带来的损失,趁着目前降息影响还在发酵阶段,购买一年期以上品种,提前锁定当前的高收益。

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