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POS机滥发卡奴疯狂套现 银行默许或是推手

A-A+2014年11月21日07:31上海证券报评论

  今年6月,上海一家三口因信用卡透支50多万,无力偿还而烧炭自杀。这一事件近期再掀波澜,上海银监局针对此事件,对涉事的7家商业银行进行了240万元的罚款处罚。一时间,银行过度授信、多头授信等问题成为众矢之的。实际上,银行在信用卡业务上的问题远不止过度授信这么简单。

  信用卡套现到底有多容易?

  无论网上还是线下,推销POS机的小广告随处可见。在淘宝网[微博]搜索“POS机”关键词,出现的搜索结果不下百页。每件商品的图片上都写着醒目的广告语:“养卡神器”、 “对私办理”、 “费率0.38%有积分”。而这些广告语很明显是在诱导有套现需求的人前来购买。

  银率网分析师表示,这些POS机多数是第三方支付机构、代理商等违规操作,向不具备资质的个人进行兜售。原本需要提供申办人身份证明及企业营业执照复印件、税务登记证复印件、组织机构代码证复印件等企业证明材料才能申请的POS机,现只要花钱就能拿到,而且成本也不高,一般一台手机刷卡器售价在100-300元之间。这些机具不但可以供人虚拟交易,从信用卡套现。更值得一提的是,有些POS机更是进行了专门“改良”,将下线的合作商户进行打包整合,用户通过这样的POS机刷卡套现,每笔交易随机对应不同的交易商户,避免了交易后台显示同一家商户重复多笔刷卡交易的情况,躲避套现嫌疑。

  POS机的滥发,使得信用卡套现轻而易举就能实现。调查数据显示,超过22%的持卡人有过信用卡套现的行为。银率网分析师认为,之所以会形成现在信用卡套现泛滥的局面,除了第三方支付违规之外,跟银行的纵容也有一定关系。

  银行真的对信用卡套现束手无策?

  某银行内部人士向记者透露,其实每家银行对于信用卡套现行为都有一套严密的监测机制,很容易就能识别出信用卡异常交易。“有些持卡人为了避开银行监测,将套现交易的每笔金额由整数调成有零有整的金额。实际上,几乎只要是套现,银行就能监测到,问题是银行查不查你。银行之所以不揪个人信用卡套现,主要是因为现在个人套现现象太普遍,查起来影响面比较广;一般只要套现行为不是太猖獗,且能按时还款,银行都是睁一只眼闭一只眼。何况,信用卡套现都免不了手续费,这也是银行的一项收入来源。”该业内人士称。

  由此可见,银行出于赚钱的考虑,对个人信用卡套现行为一定程度上采取了默许的态度。只需要承担一点成本,就能够从银行套取出大额资金,用来从事投资、投机行为,甚至还可获得收益。如果说银行过度授信是个陷阱,那么,信用卡套现就像 “诱饵”。很多缺乏金融常识和风险意识的持卡人前仆后继地投身进来,一旦操作不当,资金链断裂,后果只能是自己承担。

  正本清源还在银行

  近年来,央行先后分批发放第三方支付牌照,截至目前,已经有269家持牌单位。消费者支付便利获得极大提升的同时,第三方支付市场的竞争压力也在逐渐加大。然而,为追求利益,部分第三方支付机构开始钻空子,“险中求财”。另一方面,国内支付市场是一块“大蛋糕”,只要交易量够大,赚钱效应则十分明显。一家第三方支付机构负责人透露:“即使刷卡手续费低到0.35%,对公司来说,利润空间还是有的。”

  银率网分析师告诉记者,正是以上原因导致第三方支付机构不断冒险违规。尽管此前央行对违规操作的第三方支付机构先后进行处罚,但很显然,处罚的收效有限,机构违规行为明里暗里、此起彼伏。没有完善的法律条款和严格的惩罚机制作约束,偶尔打击一次只能是治标不治本。此外,银行对个人信用卡套现行为未予以有效截堵,个人套现、机构赚钱,违规操作的诱因还在。说到底,要改善信用卡套现泛滥的局面,正本清源还在银行。

  对于银行在信用卡套现、洗钱等风险行为上的监控管理,相关法律及行业规定也没有做出详细的要求。前不久中国支付清算协会印发的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知,只要求银行“对出现可疑交易的银行卡账户,应及时采取调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施”,“要严格执行反洗钱规定,履行大额、可疑交易报告义务,加强对银行卡资金交易的监测,对同一持卡人大量办卡、频繁开户销户、短期内资金分散汇入集中转出等异常情况,要及时进行反洗钱报送”。

  但是,以上条款对于风险交易的定义、采取应对措施的标准以及银行未严格执行规定所对应的惩罚机制等,都没有给出明确的规定。可以说,在查与不查、查谁与不查谁的问题上,银行仍拥有过大的自由决定权。

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