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存款15年利息从6000元变600元 利息都去哪儿了

A-A+2014年11月19日08:16投资与理财评论

  利息都去哪儿了?

  很多人都知道复利的秘密——本金持续的积累加上复利,可以带来财富的持续增长。但目前,银行存款都是按单利计算。

  投资理财很大程度上是一门时间管理的艺术,配置适当投资期限的产品,尽量避免理财空档期,选择符合自身情况的投资方式,才能获得更大的收益。

  存款15年,利息从6000元变成600元

  广东佛山的冯老太,在1997年12月到某国有银行存入港币8900元,存款方式为定活两便。一直到2013年,这笔钱一存就存了15年。

  2004年在冯老太儿子的记录中,该笔存款存入日的利率是6.5%,打9折,从1997年12月17日到2012年10月22日税后息可得到5478.39元,总利息为可得到6453.16元。

  2013年3月22日,她打算取钱时,这笔钱得到的利息却只有510.18元。这与冯老太自己的计算结果6000多元相差悬殊。

  为何银行算出的利息和2004年冯老太儿子计算的利息差别竟如此之大?原来,在她于10多年前存入这笔钱以后,银行的储蓄利息已经多次调整,对定活两便利息的计算也出现了很大的变化。1997年时的整存整取利率是6.5%,但随后逐渐降低,2004年曾跌到谷底的0.1%,目前是0.7%。

  根据国务院1992年12月11日颁布的《储蓄管理条例》,对于定活两便的储蓄存款,存期在一年以上(含一年),无论存期多长,一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。冯老太的存款利息应按照(实际上最近的)该行2012年10月8日颁布的外汇存款年利率0.7%打6折执行,截至2013年3月22日得到利息570.56元,截至2014年10月29日只有8900×0.7%×0.6÷360(一年按360天计算)×6072(天)≈630元。

  定存提前取,很坑爹的!

  在购买理财产品时,也许听到最多和关注最多的就是年收益率,就是投资一年后可以获得的实际收益率。目前,银行给出的利率就是年收益率。

  与此相近的还有一个不得不记住的名字:年化收益率。

  别看只多了一个字,收益却天壤之别。因为,年化收益率就是把当前的收益,换算成年收益率来计算,是一种理论收益,并非投资者能真正取得的。

  我们来举个简单的例子,更明白地说明利息是如何计算的:

  2014年10月20日,小张将10000元原本存了工商银行的3年期定存。目前,3年定期工商银行的利率为4.25%。那么套用基本公式“利息=本金×利率×存款时间”:3年后能获得利息10000×4.25%×3=1275元。

  时间过去了2年6个月。在2017年5月时,小张购房急用钱,决定把这笔3年期定存提前支取。小张又将能拿到多少利息?

  值得注意的是,定存提前支取,即使还有1天就到期了,之前的存款都不算数了,只能按活期利率给你计息。所以本例子中的10000元3年定存,虽然利率是4.25%,但是我们只能按照活期利率0.35%算。那么,2年6个月后小张能获得利息10000×0.35%×2.5=87.5元。

  知道为什么坑爹了吧?时间相差只有半年,收益竟然有1000多元的差别。

  用复利消灭理财空档

  利息有两种计算方法:单利和复利。目前,银行存款都是按单利计算。

  我们都知道,复利赚钱的本质就是将每次赚到的钱进行再投资,让钱再生钱,让复利的车轮保持旋转不停息,让金钱为你工作。

  1626年,印第安人以24美元的价格出售了曼哈顿。据说,后来印第安人想重新买回曼哈顿,可是价格令他们目瞪口呆,至2000年1月,曼哈顿的价值高达2.5万亿美元。而这个价格正是印第安人出售曼哈顿时的24美元以每年7%复利计算的结果。

  对于真正的投资高手来讲,复利才是让资产迅速膨胀的法宝——不求高回报率,选准固定收益并坚持下去,如此操作,复利可以使任何一笔小钱爆发出无穷的威力。

  投资理财就是一个在一段时期内,通过适当的资产配置,让“钱生钱”的过程。财富管理很大程度上是一门时间管理的艺术,配置适当投资期限的产品,尽量避免理财空档期,选择符合自身情况的投资方式,才能获得更大的收益。

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