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银行维稳不良花招迭出 续贷一年房产抵押五年

A-A+2013年5月23日08:59第一财经日报评论

  面对当前不良贷款明显反弹的严峻形势,“用时间换空间”成为一些银行化解不良压力的一种迫不得已的策略,基于“拖字诀”的各种“创新”亦纷纷出台,有的银行甚至“美化”或“做低”不良率。然而,在宏观经济弱复苏的背景下,时间会否站在“不良防控战”的银行一方,尚未可知。

  银监会日前数据显示,2013年一季度商业银行不良贷款余额突破5000亿元至5265亿元,不良贷款率0.96%;这已是自2011年第四季度以来,不良贷款余额连续六个季度反弹。银监会主席尚福林在一季度经济形势分析会上亦称,未来一段时期不良贷款的规模可能还会继续攀升。而为应对内部绩效考核和外部监管考评,部分银行隐瞒不良贷款的现象比较突出。

  续贷一年 房产抵押五年

  “我做生意十几年,第一次看到银行这样‘创新’。”拿着刚刚签好的贷款合同,李立(化名)哑然失笑。根据合同上的最新变更协议,李立办理的是一年期的续贷,但为此进行的房产抵押却需要一下子押上五年。

  李立是一家贸易公司老总。沪上某大行受理这笔续贷的模式是房产抵押加上“5户联保”。李立的贷款金额约900万元,抵押的两处房产评估价值总额超1200万元。

  在李立看来,这份变更协议上新增的“撒手锏”条款,除了贷款期限与抵押期限错配以外,还有违约金额、违约人与银行可执行抵押权的错配。根据协议,首先,李立需同意不论他最后有多少欠款还不上,银行可对他的全部抵押房产执行权利;其次,即使李立一年后还本付息,一旦其他联保户有欠款还不上,无论金额多少,银行同样可执行他的全部抵押房产。

  而在一切发生之前,李立已被要求白纸黑字签下届时将“放弃相应的抗辩权利”的承诺;同时,若有不止一家联保户发生违约,李立也将不能选择他的房产用来先偿还谁的欠款。

  李立认为“最绝的一招”是,在他抵押的房产变现并偿还欠款后,按照协议,多余部分的款项他也无权取走,而要存入银行指定账户并自动转为保证金质押担保,继续为其余联保户的贷款提供担保。

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